振改革之翼 夯发展之基

    9月28日，广西区信用联社迎来了值得纪念的周岁生日。一年来，在自治区党委、政府的领导下，在中国银监会、广西银监局和人民银行南宁中心支行的大力支持下，广西农信社上上下下同心协力，奋力拼搏，深化改革试点工作取得了阶段性的成果，为今后的进一步改革发展打下了坚实的基础。

    广西区联社自去年9月成立以来，全区农信社系统的精神面貌和经营情况发生了喜人的变化：资金实力和支农作用大为增强，到今年8月底，全区农信社各项存款余额632亿元，比年初增加106.51亿元，市场增量占比20.92%，排名广西同业第二；各项贷款余额463.04亿元，比年初增82.14亿元，市场增量占比19.64%，排名广西同业第一，其中 “三农”贷款累放额占广西金融机构“三农”贷款累放总额的90%以上；实现不良贷款余额和占比 “双降”；经营效益稳步提高，实现利润3.05亿元，同比增盈2.93亿元；提取呆账准备0.45万元，同比增加0.18万元。全区农信社央行票据发行申请工作全部完成，票据置换总额为42.94亿元。农信社的社会形象大为改善，知名度和社会关注度明显提高。

深化改革，打造农村商业银行

    根据年初全国合作金融监管暨改革工作会议精神，结合广西农信社的实际，区联社在与北京中联财务公司联合对89家县（市、区）联社开展清产核资、摸清家底、排查风险、夯实资产等工作的基础上，确定了全区农信社今后的改革思路：2007年底前将基本具备条件的55家县（市、区）联社先整体组建广西农村合作银行，对其余34家县（市、区）联社强化管理，加快发展，成熟一个发展一个，逐步纳入农村合作银行，并力争2009年底前再将广西农村合作银行改制为广西农村商业银行，最终完成广西农村信用社整体向广西农村商业银行过渡。

    随着国有商业银行的战略收缩，大部分网点逐步退出农村市场，为农信社加快发展赢得了市场空间。广西农信社作为农村金融的主力军，向现代金融企业发展转变是农村经济社会发展的必然要求，但这不是简单的“翻牌”，而是要做到资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有市场竞争力，这是量变到质变的过程。

    长期以来，农信社的风险管控机制不够健全。要向现代金融企业迈进，广西农信社首先要切实增强审慎经营的意识，树立“成本可算、利润可获、风险可控”的经营理念，切实加强风险防范，实现稳健的、可持续的发展。其次，要按照商业银行的准入标准，切实抓好自身基础工作。目前，一些农信社的软硬指标还未达到设立商业银行的标准，区联社将按“一社一策、分类指导”的原则，根据全区89家信用社的不同情况，指导和协调各社积极创造条件，向商业银行迈进。目前，区联社制定了广西农信社产权制度改革实施方案、组建农村合作银行和县（市、区）农信社统一法人工作指引以及两级法人农信社资不抵债综合治理指导意见等，明确产权制度改革工作的组织部署、工作目标和程序。将进一步积极协调落实保值储蓄贴补、专项补助资金、完善土地及房屋建筑物权属、清收不良贷款等扶持政策，并加强与监管部门的沟通联系，力争尽快完成鹿寨、荔浦等5家县级农村合作银行和67家统一法人社的组建工作。在此基础上，组建省级农村合作银行，并尽快实现整体向商业银行迈进。

    银监会要求，按照商业银行经营和管理的标杆，农信社必须尽快实现由期限性的贷款四级分类向贷款风险五级分类的转变。今年年底之前，农信社必须完成贷款五级分类工作，从2007年开始实行“双轨运行”，五级分类为主。为确保这项工作在全区农信社顺利开展，今年以来，区联社加强领导，将贷款五级分类工作列为信贷管理的重点工作，成立了贷款五级分类工作领导小组、专门工作小组和技术指导组。同时，规范操作，先后制定、下发了相关方案和制度，组织编写《贷款五级分类50问》，规范全区农信社的操作，并强化培训，以确保分类质量。据统计，全区农信社系统已举办143期培训班，培训总天数达300天，参加培训人员达8810人次，占全区农信社总人数的43%。通过五级分类工作的实施，全区农信社初步树立了“审慎经营、风险为本”的经营理念。

    要向符合现代金融企业制度的商业银行目标迈进，必须彻底改变过去农信社内控薄弱、案件频发的局面。今年初，银监会要求农村合作金融机构全面开展案件专项治理工作，争取“一年初见成效、三年大见成效”。加强案件专项治理和整治商业贿赂，健全制度，有章必循，违章必纠，这是农信社向商业银行转轨的必经之途，只有彻底扭转几十年形成的不良积习，才能真正走上符合现代金融企业制度要求的规范运作、规范经营的轨道。在今年案件专项治理工作的基础上，区联社将进一步加大案件查处力度，通过建立“垂直管理、下查一级”的稽核审计体制，充实稽核、监察人员，加大检查频率等措施，前移案件防范、监察监督关口，实行“双向问责”和“双线责任”追究，加强安全保卫工作，加大检查监督力度，有效防范各类案件和事故的发生，尽快实现“大见成效”。

    向现代金融企业转变，人才是关键因素。多年来，农信社基础差，底子薄，历史包袱沉重，尤其是人力资源结构性矛盾和队伍素质低的问题日渐突出，成为向商业银行转轨的主要障碍。区联社成立一年来，坚持高起点，严要求，致力于建设一支适应现代金融业发展的农信社员工队伍。坚持“逢进必考”吸纳人才，面向社会公开招聘了64名区联社办事处和710名基层农信社营业网点工作人员，充实了员工队伍。同时加强各级班子和员工队伍建设，完善学习制度，组织业务骨干到各商业银行挂职锻炼、到外省学习金融知识和管理经验，进一步提高员工队伍素质，使员工不断适应激烈竞争的现代金融环境。

    今后，广西区联社将通过加强干部员工的培训、管理与考核，着力培养知识型员工队伍，打造“学习型”金融企业，全面提升队伍素质，为农信社的持续、健康发展提供人才保障；实行农信社高级管理人员任期目标责任制，落实经营和管理责任，建立完善绩效考评标准和程序；推行考试考核、竞聘上岗、异地交流和末位淘汰制度，形成优胜劣汰、能上能下、充满生机与活力的干部选拔任用机制，让有才有为、敬业爱岗、业绩突出者脱颖而出；立足农信社业务发展需要，科学合理地确定用工标准，全面推行劳动合同制和从业资格考试制度，积极引进人才，优化员工队伍结构。通过创新人力资源管理体制，优化人力资源结构，加强高层次复合型人才、核心人才队伍建设，建立市场化的人力资源配置和有效的激励约束机制，紧紧抓住培养、引进、配置人力资源三个重要环节，努力建设一支结构合理、素质优良的员工队伍，为逐步过渡到现代金融企业提供人力资源保证。

做好支农服务，为新农村建设作出大贡献

    广西农信社成立五十多年来，始终植根于“三农”沃土，坚持服务农民、支持“三农”，为八桂大地上的广大农民群众提供普遍金融服务。今年以来，广西农信社支农服务力度进一步加大，发放“三农”贷款172.42亿元，同比多放29.11亿元。

    今年的“中央一号文件”，是改革开放以来中央关于“三农”工作的第八个“一号文件”，也是进入新世纪以来第三个“一号文件”。2004年和2005年，中央连续发布两个“一号文件”，主题分别是增加农民收入和提高农业综合能力。今年的“一号文件”则是推进社会主义新农村建设。增加农民收入，着重解决农民问题；提高农业综合生产能力，着重解决农业问题；而建设社会主义新农村，则着重解决农村问题。

    建设社会主义新农村是今年中央“一号文件”的鲜明主题，同时也是今后5年和更长时期的任务。作为以服务广西“三农”经济、支持地方经济发展为己任的广西农信社，一定要抓住这一发展良机，认真研究广西新农村建设中的市场需求，更好地发挥农村金融主力军的作用，为广西新农村建设付出更大的努力，做出更大的贡献。

    具体来说，第一，要坚持“三个取向”：坚持服务“三农”取向，大力支持县域经济的发展；坚持市场化取向，按照市场经济规律办事；坚持“双效”取向，在支持新农村建设中实现社会效益的同时，控制信贷风险，实现自身效益。第二，要实现“三个转变”，确立信贷新投向。通过制订信贷政策、加强信贷指导、进行风险提示等方式，引导全区农信社将信贷结构逐步由单纯支持传统农业，向支持现代农业转变；由单纯支持第一产业，向支持第二、三产业发展和支持农村城镇建设、农村消费转变；由单纯支持传统“三农”，向支持县域经济的大“三农”转变。第三，要重点支持农业产业化、农村城镇化和农户专业化，加大支持农业产业化龙头企业、生产基地和市场体系建设力度，增强农村经济的拉动力；推进农村城镇发展升级，增强城镇的辐射动力；支持培训有文化、懂技术、会经营的新型农民。要千方百计增加对“三农”的有效投入。今年计划发放贷款300亿元，其中涉农贷款占75%以上。

    要不断创新支农服务手段，简化贷款手续，把农户小额信用贷款和联保贷款延伸到个体工商户、小企业信贷领域。这方面突出三个重点，一是以促进农民增收致富为重点，今年计划发放180亿元农户贷款；二是以支持个体工商户、非公有制企业和中小企业发展为重点，发放90亿元农村工商业贷款；三是以支持农业产业化企业发展为重点，发放贷款20亿元，推广“公司+基地+农户”的经营发展模式。当前农村、农民最需要的是面对面的金融服务和方便快捷、科技含量高的金融服务。因此，农信社要大力推进“包村包片包户”的信贷服务，进一步延伸支农的广度和深度，同时加快信息化建设步伐，创新服务手段和业务品种，满足“三农”经济发展的多元化需求，做到信贷支农、智力支农并重，把信贷服务与信息、科技、理财等服务有机结合起来，当好农民的“致富参谋”和“金融顾问”。

加快发展，做大做强农信社业务“蛋糕”

    要实现整体向商业银行迈进，必须大力拓展业务空间，提高经营效益，不断增强竞争力。借鉴其他金融机构拓展中间业务收入的做法，广西区联社指导各级农信社努力拓宽中间业务收入来源渠道，分别与多家保险公司、商业银行及中国烟草广西区公司等单位签订了合作协议，同时加强了与邮政、电信、网通、石化等单位的沟通，为进一步加强合作进行了磋商。今年前8个月，全区农信社中间业务收入品种增加到7类23项，中间业务收入同比增加852万元，增长97.26%，成为新的利润增长点。但是，目前全区农信社中间业务与其他金融机构相比，差距仍较大。因此，农信社今后要充分利用在农村的网点优势，努力发展中间业务，创造新的利润增长点。今年要在保持代付甘蔗款等传统中间业务持续发展的基础上，全面推进与保险公司的业务合作，加强与其他金融机构的合作，开办寄库、项目代（托）管、委托贷款、债券分销等业务，积极介入代收业务。

    近年来，广西农信社已经逐步具备了支持重点项目建设的能力，今年初步计划安排全区重大项目贷款资金１０亿元，对自治区级和市级优质项目以社团贷款、银团贷款等方式给予支持，逐步扩大信贷业务领域和规模，优化信贷结构。今年上半年，广西区农信社成功介入一批大客户和地方重点企业。今后，广西区联社要积极引导全区农信社加大对广西优势行业的信贷投入，加大支持地方重点项目建设，进一步优化信贷结构，提高经营效益。区联社还要不断加强对各地联社信贷营销工作的指导，各联社要充分发挥信贷决策链短、审批效率高、经营灵活等优势，积极拓展信贷业务。近年来，广西农信社已经逐步具备了支持重点项目建设的能力，今后要在确保“三农”合理资金需求和风险可控的前提下，有选择地支持一些地方重点建设项目。今年初步计划安排全区重大项目贷款资金10亿元，对自治区级和市级优质项目以社团贷款、银团贷款等方式给予支持，逐步扩大信贷业务领域和规模，优化信贷结构。

    与此同时，积极倡导和推进信贷业务创新。广西区联社已制订下发了《关于进一步做好广西农村信用社小企业贷款的指导意见》等4个有关信贷新业务的规章制度，积极支持各地开办农产品质押贷款、个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、收费权质押贷款等新的信贷品种。全区农信社要学习借鉴商业银行的成功经验，创新金融产品，创新服务方式，完善服务功能，提高服务水平，增加对新农村建设和地方经济发展的有效信贷投入。

    农信社长期植根于农村，在县、乡两级信誉好，影响大，支持“三农”经济和县域经济是我们的优势，也是能够发挥农信社优势的主要市场。广西农信社将加大存款营销力度，采取“农村包围城市”的营销策略，巩固乡镇储蓄存款市场的优势，力争县域市场储蓄存款排名第一，并在市区、经济开发区的储蓄存款市场取得较大突破，培植“信贷效益”增长点，扶持农副产品加工龙头企业，关注和吸引当地的高端客户和优质企业，拓展更加广阔的业务市场空间。同时，进一步拓展对公存款市场，通过加强营销团队建设，创新营销机制，优化服务环境，提高服务水平等方式，培育一批对公优质客户，扩大对公存款市场份额。2006年，广西农信社要确保各项存款增长120亿元，力争增长150亿元；各项贷款增长90亿元,力争增长100亿元；不良贷款率下降5个百分点；实现账面利润2.5亿元，消化历史包袱1亿元，提取拨备3亿元。

    服务功能的发挥、社会形象的改善和凝聚力的增强，取决于自身实力的壮大。因此，自治区联社要围绕打造新型、现代地方金融企业的奋斗目标，以发展作为第一要务，努力深化管理体制、内部机制、产权制度改革，树立审慎经营的理念，把加快发展与防范风险有机结合起来，实现广西农信社稳健、可持续的发展，力争“十一五”末全区农村信用社各项存款余额达1170亿元，各项贷款余额达850亿元，不良贷款率、资本充足率达到监管部门的监管标准以上，年盈利5亿元。